Jak rodzaj leasingu wpływa na zdolność kredytową?
Leasing jest pojęciem, które obejmuje kilka wariantów. Wśród najbardziej popularnych wyróżniamy:
- leasing finansowy,
- leasing operacyjny,
- leasing konsumencki.
Każdy z wymienionych rodzajów leasingu jest inną formą obciążenia dla instytucji bankowych oceniających Twoją zdolność kredytową. Banki bardziej przychylnie spoglądają na klientów z umowami leasingowymi aniżeli na firmy, które mają zaciągnięte kredyty. Leasing w dużo mniejszym stopniu wpływa na wysokość osiąganych przez Twoją firmę przychodów .
Leasing finansowy to rodzaj zobowiązania, w którym przedmiot umowy jest zaliczany do składników majątku Twojej firmy. Samochód będący przedmiotem umowy jest ujęty w firmowych księgach. Do kosztów uzyskania przychodu zaliczane są również koszty amortyzacyjne oraz odsetki rat leasingowych. To sprawia, że leasing finansowy ma relatywnie mały wpływ na Twoją zdolność kredytową.
Leasing operacyjny jest najpopularniejszą formą finansowania. Zgodnie z zapisami umowy przez cały czas jej trwania samochód pozostaje własnością firmy leasingowej. Przechodzi on na Twoją własność dopiero w momencie wykupu. Biorąc pod uwagę fakt, że samochód pozostaje cały czas w bilansie firmy leasingowej, nie ma to negatywnego wpływu na Twoją zdolność kredytową. Leasing operacyjny nie jest rejestrowany w bazie Biura Informacji Kredytowej.
Jednocześnie powinieneś wiedzieć, że bank może także uznać obowiązkowe raty leasingowe za dodatkowe koszty uzyskania przychodu. To z kolei powoduje obniżenie dochodu firmy. Ma to bezpośredni wpływ na obniżenie Twojej zdolności kredytowej. W tym przypadku sposób interpretacji zależy od konkretnej instytucji finansowej.
Leasing konsumencki skierowany jest do osób prywatnych. Jest on ciekawą alternatywą dla kredytu samochodowego oraz pożyczki gotówkowej. Leasing konsumencki zawiera elementy kredytu i dzierżawy. W ramach umowy nie stajesz się właścicielem pojazdu, a jedynie jego użytkownikiem na określonych zasadach . Przed podpisaniem umowy firmy leasingowe mogą stosować różne procedury weryfikacji leasingobiorcy. W wersji uproszczonej do podpisania umowy wystarczy jedynie Twój dowód osobisty oraz deklaracja o wysokości osiąganego dochodu. Czasami leasingodawca może wymagać zaświadczenia o zarobkach.
Leasing samochodowy a kredyt hipoteczny
Leasing samochodowy jest zobowiązaniem. To oznacza, że wpływa on na sytuację finansową, a tym samym zdolność kredytową. Co to oznacza w kontekście Twoich starań się o kredyt hipoteczny. W trakcie weryfikacji bank szczegółowo analizuje Twoją sytuację finansową. Jednym z czynników branych pod uwagę są regularne wydatki, do których można zaliczyć leasing samochodowy. Miesięczna rata stanowi dodatkowe obciążenie dla Twojego budżetu.
Odwracając sytuację, podpisana umowa leasingowa wcale nie dyskwalifikuje Cię w oczach banku. Ocena zdolności kredytowej obejmuje także wysokość zobowiązania, o jakie się ubiegasz , oraz okres jego spłaty. W przypadku chęci zaciągnięcia kredytu z niską ratą szanse na pozytywną ocenę banku są dużo wyższe.
Instytucje finansowe bardziej przychylnie patrzą na klientów, którzy mają zobowiązanie w postaci leasingu. Kredyt konsumencki lub firmowy dużo mocniej obniży Twoją zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa nowych firm i jednoosobowych działalności gospodarczych
Jak będzie wyglądać Twoja zdolność kredytowa firmy, jeśli dopiero rozpocząłeś działalność? Kredyty są często niedostępne dla przedsiębiorców, którzy zaczynają swoją przygodę w biznesie. Wynika to z faktu, że jako właściciel nowo założonej firmy nie możesz w żaden sposób udowodnić swojej wiarygodności. Instytucja finansowa ma bardzo ograniczone możliwości oceny Twojej zdolności kredytowej. To znacznie podnosi ryzyko banku. Dlatego nie zgadza się na finansowanie przedsiębiorstwa, którego przyszłość jest bardzo niepewna. W praktyce instytucje finansowe często wyłączają możliwość kredytowania dla startupów. Oczywiście są pewne wyjątki. Musisz jednak przekonać bank, że masz duże doświadczenie w danej branży, które ułatwi Ci utrzymanie się na rynku.
A jak to wygląda w przypadku osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą? Z prawnego punktu widzenia majątek firmy jest jednocześnie majątkiem osoby fizycznej. Jeśli zatem Twoja firma ma już zobowiązania w postaci kredytów na zakup maszyn lub samochodu, to Twoje szanse na otrzymanie kolejnego są bardzo małe.
W powyższych przypadkach idealną alternatywą dla kredytu jest leasing. To z praktycznego punktu widzenia bardzo wygodna i bezpieczna forma finansowania, która nie ma dużego wpływu na zdolność kredytową Twojej firmy. Dzięki temu w razie kłopotów masz szansę otrzymać pożyczkę na zaspokojenie bieżących potrzeb. Mając już na koncie kredyt, byłoby to o wiele trudniejsze.
Rata wynajmu:
930 złJakie czynniki mają wpływ na zdolność kredytową i leasingową?
Przed udzieleniem kredytu lub leasingu każdy klient jest dokładnie weryfikowany. Instytucja finansowa musi sprawdzić Twoją wiarygodność. W tym celu bank weryfikuje:
-
Staż firmy na rynku
Część instytucji finansowych oczekuje, że firma będzie działać na rynku przynajmniej 6 miesięcy. Niektóre banki wymagają 2-letniego „stażu”. Młodej firmie dużo łatwiej jest otrzymać leasing niż kredyt w banku. -
Majątek firmy
Dla wielu instytucji finansowych ważnym kryterium jest majątek, jakim dysponuje firma. Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, to bank lub firma leasingowa będzie się interesować również Twoim prywatnym majątkiem. W przypadku spółek pod lupą znajdzie się także majątek wspólników. -
Obroty firmy
Kolejnym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową i leasingową są obroty Twojej firmy. W przypadku leasingu obowiązuje zasada, że jego wartość nie może przekroczyć 60% rocznego obrotu przedsiębiorstwa. Dodatkowo instytucje finansowe analizują trendy zmian wysokości obrotów Twojej firmy. Jeśli wykazuje ona spadek, to bank rozszerza zakres weryfikacji. -
Poziom zadłużenia
Ostateczna ocena zdolności kredytowej zależy także od poziomu zadłużenia Twojej firmy. Instytucje finansowe analizują wysokość rat kredytów, leasingów i pożyczek. Co ciekawe największym problemem nie jest samo istnienie takich zobowiązań. Dużo ważniejsza jest wysokość miesięcznych opłat w stosunku do dochodu Twojej firmy. W przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej oraz spółki cywilnej analizowane jest również prywatne zadłużenie przedsiębiorcy. -
Weryfikacja firmy w bazach
Ważnym etapem analizy zdolności kredytowej Twojej firmy jest weryfikacja w bazach Biura Informacji Kredytowej, a także Krajowego Rejestru Długów, BIG Info Monitora, ERIF BIG oraz Bankowego Rejestru Klientów Niesolidnych. Niekorzystna historia ma bezpośredni wpływ na obniżenie Twojej zdolności kredytowej. Pamiętaj, że umowy na leasing operacyjny i konsumencki nie są rejestrowane w bazie BIK.
Kryteria oceny zdolności kredytowej Twojej firmy mogą się różnić w zależności od instytucji finansowej. Regułą jest, że badanie zdolności leasingowej trwa krócej od analizy wykonywanej przez bank. Cała procedura ogranicza się do kilku dni. Wiele firm leasingowych stosuje uproszczoną weryfikację, która nie wymaga przedstawiania dokumentów finansowych. Dzięki temu decyzję możesz otrzymać niezwłocznie po złożeniu wymaganych dokumentów.
Spośród wszystkich typów zobowiązań leasing ma relatywnie mały wpływ na obniżenie Twojej zdolności kredytowej. To doskonałe rozwiązanie dla startupów, które jeszcze nie zbudowały wiarygodności finansowej. Leasing nie ogranicza możliwości zaciągnięcia w przyszłości kolejnych zobowiązań. Z pewnością jest on dla Twojej firmy korzystniejszą alternatywą dla kredytu czy pożyczki.
Chcesz poznać indywidualną ofertę leasingu dla Twojej firmy? W iBemo masz gwarancję atrakcyjnych warunków finansowych oraz duży wybór samochodów marki Ford, Mercedes, Volvo, Hyundai, Mazda, Peugeot, Citroen, DS i LEVC. Wszystkie formalności łącznie z podpisaniem umowy załatwisz zdalnie. Wybrany przez Ciebie pojazd możemy dostarczyć bezpośrednio pod wskazany adres. Leasing w iBemo to dla Ciebie bezpieczna i atrakcyjna forma finansowania samochodu w firmie.
